Проверка на съотношението бонус-малус
Съдържание
От незапомнени времена застрахователният договор се отличава с алеаторен (рисков) характер, т.е. в зависимост от обстоятелствата на реалността застрахователят може както да спечели голяма печалба, така и да остане „на червено“. В застрахователния бизнес всяка професионална компания се опитва да изчисли всички възможности за печалба и потенциални рискове, за да избегне икономически колапс. За да направите това, един от ключовите коефициенти в областта на автомобилното застраховане е CBM (коефициент бонус-малус).
Концепция и стойност на KBM
В превод от латински бонус означава „добър“, а малус означава „лош“. Това хвърля светлина върху принципа на изчисляване на застрахователния индикатор: взема се предвид всичко лошо, което се е случило на шофьора (застрахователни събития) и всичко добро (безаварийно шофиране).
Като цяло има няколко подхода за разбиране на коефициента бонус-малус, които се различават само в тънкостите на тълкуването на термина, но имат една и съща същност. CBM е:
- система от отстъпки за водача за шофиране без злополука;
- метод за изчисляване на цената на застраховката, като се вземе предвид предишният опит от настъпване на застрахователни събития с водача;
- система от рейтинги и награди за шофьори, които не кандидатстват за застрахователни плащания и нямат застрахователни събития по своя вина.
Както и да разглеждаме тази концепция, нейната същност е да намали цената на застрахователната полица OSAGO за най-отговорните шофьори, които за дълго време успяват да избегнат настъпването на застрахователни събития с колата си и в резултат на това приложенията за застрахователно обезщетение. Такива шофьори носят най-голяма печалба на автомобилните застрахователи и затова последните са готови да покажат максимална лоялност при определяне на цената на застраховката. При аварийно шофиране се прилага обратният модел.
Методи за изчисляване и проверка на KBM за OSAGO
В зависимост от обстоятелствата е по-удобно за някои хора самостоятелно да изчислят своя възможен BMF, докато за други е по-лесно да се обърнат към официалните бази данни и да получат информация в завършен вид. Въпреки това, в спорни ситуации, когато KBM, изчислен от застрахователя, се различава от очаквания от собственика на автомобила в неблагоприятна посока, е много полезно да можете да изчислите независимо своя коефициент.
Изчисляване на KBM според таблицата със стойности
За да изчислим коефициента бонус-малус за OSAGO, се нуждаем от следната информация:
- шофьорски опит;
- история на искове за застрахователни искове през последните години.
Изчисленията за определяне на CBM се извършват въз основа на таблица, приета във всички застрахователни компании в Русия.
Ново понятие в таблицата е „класа на собствениците на автомобили“. Общо могат да се разграничат 15 класа от М до 13. Началният клас, който се назначава на собствениците на автомобили, които нямат предишен опит в управлението на превозно средство, е третият. Именно той съответства на неутрален KBM, равен на едно, тоест 100% от цената. Освен това, в зависимост от намаляването или увеличаването на собственика на автомобила в класа, неговият KBM също ще се промени. За всяка следваща година безаварийно шофиране съотношението бонус-малус на водача намалява с 0,05, тоест крайната цена на застрахователната полица ще бъде с 5% по-ниска. Можете сами да забележите тази тенденция, като погледнете втората колона на таблицата отгоре надолу.
Минималната стойност на KBM съответства на клас M. M означава малус, познат ни под името на обсъждания коефициент. Malus е най-ниската точка на този коефициент и е 2,45, тоест оскъпява почти 2,5 пъти полицата.
Може също да забележите, че BSC не винаги се променя с еднакъв брой точки. Основната логика е, че колкото по-дълго водачът кара колата без настъпване на застрахователни събития, толкова по-нисък става коефициентът. Ако през първата година е имал инцидент, тогава има най-голяма загуба в KBM - от 1 до 1,4, тоест поскъпване с 40% за полицата. Това се дължи на факта, че младият шофьор не се е доказал по никакъв начин положително и вече е претърпял инцидент, а това поставя под въпрос нивото на шофьорските му умения.
Нека дадем пример, за да консолидираме способността да използвате таблицата и лесно да изчислите BMF от индивидуалните данни, които имате. Да приемем, че сте карали личния си автомобил без злополука в продължение на три години. Следователно получавате собственик на автомобил клас 6 с коефициент бонус-малус 0,85 и 15% отстъпка от цената на стандартна застрахователна полица. Нека освен това приемем, че сте участвали в злополука и сте подали молба до вашия застраховател за възстановяване през тази година. Поради това злощастно събитие класът ви ще бъде понижен с една точка и MPC ще се увеличи до 0,9, което съответства само на 10% от отстъпката. Така една злополука ще ви струва 5% увеличение на цената на застрахователната ви полица в бъдеще.
За определяне на класа се взема предвид информация за договори, приключили преди не повече от година. Следователно, когато прекъсването на застраховката е повече от година, бонусът се нулира.
Таблица: дефиниция на KBM
| Клас собственик на автомобил | KBM | Смяна на класа на собственика на автомобила поради настъпване на застрахователни събития за годината | ||||
| 0 изплащания | 1 изплащане | 2 изплащания | 3 изплащания | 4 или повече плащания | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Видео: за проверка на KBM според таблицата
Проверка на KBM на официалния уебсайт на RSA
Понякога е полезно да погледнете себе си през очите на застрахователя и да разберете на каква отстъпка имате право. Най-удобният начин да получите безплатен достъп до официална информация е официалният уебсайт на PCA. Трябва да се отбележи, че буквално през последните месеци той претърпя големи промени, ставайки по-модерен и удобен за използване.
Като цяло трябва да предприемете само тези няколко прости стъпки, за да получите информацията, която ви интересува за коефициента бонус-малус:
- Отидете на официалния портал на RSA. Страницата Проверка на KBM се намира в секцията Изчисления. Там трябва да поставите отметка в квадратчето, изразяващо съгласие за обработка на лични данни, и също да кликнете върху бутона „OK“.
Не забравяйте да се съгласите с обработването на лични данни, защото без това е невъзможно да проверите KBM - С натискане на бутона "ОК" ще бъдете отведени на страницата на сайта с полета за попълване. Задължителните редове са отбелязани с червена звездичка. След като въведете данните, не забравяйте да преминете проверката „Аз не съм робот“, като поставите отметка в съответното квадратче.Трябва да се помни, че данните на KBM са достъпни само за шофьори, които са граждани на Руската федерация
- Накрая щракнете върху бутона „Търсене“ и вижте резултатите, показани в отделен прозорец.Ако по Ваши данни има некоректно изобразяване на KBM, трябва да се свържете със застрахователя за уточнение
PCA базата данни е най-надеждният външен източник на информация, тъй като акумулира данни от всички застрахователни компании. Ако коефициентът на застрахователя се различава от посочения в сайта, той е длъжен да го провери и преизчисли.
Видео: Изчисляване на BCC с помощта на официалния портал на Руския съюз на автомобилните застрахователи
Начини за възстановяване на KBM
Поради редица причини вашият коефициент, когато се проверява на официалния сайт на PCA, може да не се показва адекватно на реалните обстоятелства и вашите изчисления, направени според таблицата. По правило грешките с KBM водят до значително увеличение на цената на задължителната застрахователна полица за "автомобилен гражданин" и следователно ще увеличат и без това сериозното бреме за вашия личен бюджет. Причината за неуспеха при изчисляването на коефициента може да бъде:
- човешки фактор (грешка на застрахователен агент при записване на лични данни);
- планирана смяна на шофьорска книжка (ако застрахователят не е бил уведомен за това);
- изпълнение на "неограничена" политика на OSAGO;
- включване в застраховката на повече от едно лице (на най-ниската ще бъде оценката на МСК). Например, ако в застраховката е включен собственик на автомобил с BMF 0,9 и 0,6, тогава отстъпката ще бъде 10%, а не 40%;
- обявяване на фалит на автомобилна застрахователна компания, която сте използвали.
Възстановяване на коефициента бонус-малус на уебсайта на PCA
Един от най-лесните начини за възстановяване на KBM е онлайн обжалване до Руския съюз на автомобилните застрахователи на официалния им уебсайт. За да направите това, имате нужда само от достъп до интернет и малко време, за да попълните и изпратите заявление.
Подайте жалба срещу застрахователната компания по стандартен формуляр или жалба в свободна форма, ако същността й не е свързана с действията на застрахователя. Можете да изпратите документа по имейл request@autoins.ru или чрез формуляра „Обратна връзка“.
Задължителни реквизити за посочване, без които кандидатурата няма да бъде разгледана:
- F. I. O. изцяло;
- дата на раждане;
- номер на шофьорска книжка с копие на шофьорска книжка (или паспорт - за договори, сключени при условия, които не ограничават броя на лицата, които могат да управляват МПС).
PCA няма да прави корекции в самата база данни. Заявлението ще задължи застрахователя да преизчисли коефициента и да подаде вярна информация.
Характеристики на възстановяването на KBM при липса на стари полици на CMTPL
По правило най-благоприятният коефициент бонус-малус има шофьори с доста дълъг опит в безаварийно шофиране (10 или повече години). При такива обстоятелства е доста трудно да се пазят всички необходими документи от застрахователните компании. Това важи особено за тези собственици на автомобили, които многократно са сменяли застрахователя.
За щастие, според буквата на закона, няма нужда да събирате и съхранявате застрахователни полици през цялото време, докато карате кола. И така, в съответствие с параграф 10 от член 15 от Федералния закон „За OSAGO“ № 40-FZ съдържа следното полезно задължение на застрахователя:
При прекратяване на договора за задължителна застраховка застрахователят предоставя на застрахования информация за броя и характера на настъпилите застрахователни събития, за извършеното и за предстоящото застрахователно обезщетение, за продължителността на застраховката, за разгледани и неуредени претенции на пострадалите за застрахователно обезщетение и друга информация за застраховката през периода на действие на договора за задължителна застраховка.застраховка (наричана по-нататък застрахователна информация). Информацията за застраховката се предоставя от застрахователите безплатно в писмена форма, а също така се въвежда в автоматизираната информационна система за задължителна застраховка, създадена в съответствие с член 30 от този федерален закон.
И накрая, освен безплатна писмена справка, застрахователят е длъжен също така своевременно да въведе информация за застраховката в базата данни на OSAGO AIS, от която вашата нова застрахователна компания може да ги получи.
Други начини за възстановяване на KBM
Кандидатстването в RSA далеч не е единственият и всъщност не е най-ефективният начин за възстановяване на справедливостта по въпросите на проверката на правилността на изчислението на KBM. Ето само няколко алтернативни метода:
- жалба до застрахователната компания;
- жалба до Централната банка;
- платени онлайн ресурси;
- застрахователни агенти.
Свързване със застрахователна компания
Поради промени в законодателството, настъпили през последните няколко години, директният контакт с IC, който е приложил грешна стойност на коефициента, е най-предпочитаният вариант. Факт е, че от края на 2016 г., при постъпване на заявление от осигуреното лице, застрахователят е длъжен самостоятелно да провери дали прилаганият или предстои да се приложи коефициент съответства на стойността, съдържаща се в AIS PCA. Освен това само застрахователите имат право да подават данни за договори и застрахователни събития за включване в базата данни на PCA.
Почти всяка застрахователна компания вече има уебсайт, където можете да се оплачете за неправилно изчисление на KBM, без да губите време за лично посещение.
Да вземем за пример такава страница на уебсайта на най-популярния застраховател в Русия - Rosgosstrakh. Ето стъпките за изпращане на заявка:
- На първо място, трябва да отидете на уебсайта на застрахователната компания Rosgosstrakh и да намерите страница за оставяне на заявки, наречена „Обратна връзка“.Преди да отправите конкретна заявка към компанията, е необходимо да поставите отметка в квадратчетата „физическо / юридическо лице“ и да изберете тема
- След това в долната част на страницата изберете „Попълнете формуляра“ и попълнете всички колони, които са маркирани като задължителни.Попълването на всички данни за полицата и самия кандидат ще позволи на CSG да провери правилността на изчислението на KBM
Накрая трябва да въведете кода от картинката и да се съгласите с обработката на данните, както и да изпратите обжалване чрез натискане на зеления бутон в долната част на страницата.
Без преминаване на проверката чрез въвеждане на кода от снимката и съгласие за обработка на лични данни е невъзможно да изпратите жалба
Като цяло всички формуляри за обратна връзка са много сходни и изискват следната информация:
- подробности за застрахователната полица;
- броя на водачите и данните за всеки от тях (трите имена, дата на раждане, данни за паспорт и шофьорска книжка);
- данни на самото превозно средство (VIN, държавен номер).
Разликата е само в удобството и колоритността на интерфейса на сайта на застрахователя.
Жалба до централната банка
Един от най-ефективните начини, ако контактът със застрахователната компания не даде желания резултат, е да подадете жалба до Централната банка на Русия (ЦБР). За да направите това, трябва да направите следното:
- Отидете на страницата „Подаване на жалба“ на Централната банка.Отивайки на съответната страница на уебсайта на Централната банка, ще трябва да изберете предмета на жалбата от опциите по-долу
- В секцията „Застрахователни организации“ изберете OSAGO и от списъка по-долу - „неправилно използване на KBM (отстъпки за безаварийно шофиране) при сключване на договор“.Застрахователите се контролират от Централната банка на Руската федерация, така че писането на жалби срещу тях на този адрес не е празно упражнение
- Прочетете информацията и щракнете върху „Не, продължете към подаване на жалба“. Пред вас ще се отворят няколко прозореца, които трябва да попълните.За да можете да напишете жалба, трябва да се отбележи, че предоставената информация не ви е помогнала
- След като натиснете бутона "напред", попълнете вашите лични данни и жалбата ще бъде изпратена.Точното (в съответствие с официалните документи) попълване на паспортните данни гарантира разглеждане на заявлението, тъй като Централната банка има право да игнорира анонимни искания
Платени онлайн услуги
Днес в мрежата има много оферти от търговски онлайн структури, които за сравнително малко пари предлагат услугите си за възстановяване на KBM, без да напускат дома.
Ако все пак решите да се обърнете към такива сайтове за помощ, тогава се ръководете от съветите на обикновени автомобилисти, които са доволни от качеството на услугите и честността на посредника.
Видео: повече за това как да възстановите съотношението
MBM е съществена променлива, която в зависимост от обстоятелствата може или да увеличи цената на вашата полица OSAGO, или да я намали наполовина. Изключително полезно е да се научите как да използвате таблицата и самостоятелно да изчислявате своя коефициент, така че в случай на грешки на застрахователите, навреме да кандидатствате за коригирането им до самата застрахователна компания или до надзорните органи (Централна банка) и професионални асоциации ( Руският съюз на автомобилните застрахователи).
