Как да закупите кола, като използвате кредитна линия за собствен капитал (HELOC)
Съдържание
Закупуването на нова или употребявана кола често означава, че трябва да намерите финансиране. Най-често това се случва чрез представителство, банка или онлайн кредитор. Докато повечето кредитори начисляват висока лихва при получаване на заем за кола, вие...
Закупуването на нова или употребявана кола често означава, че трябва да намерите финансиране. Най-често това се случва чрез представителство, банка или онлайн кредитор. Въпреки че повечето кредитори начисляват висока лихва за автомобилен заем, вие имате друга възможност.
Използвайки собствения капитал, който сте натрупали в дома си след години на плащания, можете да финансирате покупката на нова или употребявана кола. Лихвеният процент по кредитна линия за жилищен заем (HELOC) е по-нисък от този, който бихте платили за традиционен заем за кола, и ако имате достатъчно натрупан капитал, можете дори да изплатите колата си изцяло и да избегнете изцяло плащанията за кола. Когато използвате HELOC, трябва да следвате конкретен процес, описан подробно в това ръководство.
Преди да се изчерпите и да купите кола с помощта на HELOC, не забравяйте да се запознаете както с предимствата, така и с недостатъците на тази опция. Докато HELOC може да изглежда като чудесен начин да спестите пари от покупката на колата си в началото, често има някои клопки. Ако разбирате недостатъците и сте готови да поемете риска, тогава използването на HELOC за закупуване на следващата ви нова или употребявана кола може да е правилното решение за вас.
- функцииО: Използвайте онлайн калкулатор като този на US Bank, за да разберете кой тип заем е подходящ за вас.
Част 1 от 3: Подготовка за кандидатстване
След като решите, че наистина искате да използвате HELOC за закупуване на автомобил, е време да се подготвите да кандидатствате за такъв.
Стъпка 1: Определете размера на собствения капитал във вашия дом.. За да получите HELOC, трябва да натрупате определена сума капитал във вашия дом. Като цяло трябва да имате поне 10 процента собствен капитал във вашия дом, за да отговаряте на условията за програмата HELOC.
Повечето заемодатели предпочитат да имате поне 20% собствен капитал във вашия дом; По същество, колкото повече капитал имате в дома си, толкова по-добре.
В допълнение към собствения капитал във вашия дом, повечето заемодатели също така предпочитат вашето ипотечно плащане, застраховка, данъци и самото плащане на HELOC да не бъде повече от 28 процента от месечния ви брутен доход.
Стъпка 2: Започнете да проверявате кредиторите. След като сте установили, че отговаряте на условията за HELOC, трябва да проверите различни кредитори, за да видите какви условия предлагат.
Започнете с банката, която използвате в момента. Попитайте ги какво ви трябва, за да се класирате за HELOC. Ако техните условия и тарифи изглеждат малко високи, може да се наложи да обмислите други опции.
Стъпка 3: Вижте какво предлагат другите банки. Въпреки че естествено искате да започнете с банката, през която в момента получавате ипотеката си, трябва да проверите и други кредитори и да обмислите избора им, ако ви предлагат по-добри лихвени проценти и условия.
Разберете какво предлагат другите банки, когато става въпрос за ипотечни условия и лихвени проценти. Ако намерите кредитор, който предлага най-добрите условия и цени и искате да смените, ще трябва да рефинансирате дома си.
- ВниманиеО: Вие не губите интерес към дома си, когато рефинансирате ипотеката си.
- функцииО: Можете да използвате онлайн калкулатор като този от Bankrate, за да изчислите колко ще трябва да плащате всеки месец, за да изплатите заема си HELOC до определена дата.
Част 2 от 3: Завършване на процеса на кандидатстване
Попълването на приложението HELOC и оценката на нашия дом са някои от следващите стъпки в процеса, след като сте намерили кредитор, от когото сте доволни.
Стъпка 1: Предоставете доказателство за доход. В допълнение към самото заявление ще трябва да предоставите доказателство за доход, точно както при ипотечен кредит.
Има няколко начина да потвърдите доходите си. Основният начин е да предоставите на финансовата институция копия от вашите фишове за заплати. Освен това или ако сте самостоятелно заето лице, данъчните декларации за предходната година също могат да служат като доказателство за доход.
Можете също така да предоставите извлечения за директен депозит от вашата банка или извлечение с всякаква информация за пенсиониране. По принцип заемодателят се опитва да се увери, че имате начин да изплатите своя HELOC.
Стъпка 2: Преминете кредитна проверка. Очаквайте заемодателите също да извършат кредитна проверка като част от процеса на кандидатстване, защото трябва да имате добър кредитен рейтинг, за да се класирате за HELOC.
Подгответе се за това, като предприемете стъпки за подобряване на кредитния си рейтинг, включително плащане на сметките си навреме и извършване на малки покупки с кредитната ви карта, както и плащането им навреме.
- функцииО: Когато кандидатствате за HELOC към множество кредитори, опитайте се да го направите в рамките на 14 дни. FICO разглежда всички искания в рамките на 14-дневния период само като едно твърдо искане за кредит, което може да попречи на кредитния ви рейтинг да бъде намален твърде много.
Стъпка 3: Оценете дома си. Друго изискване на кредиторите при кандидатстване за HELOC е оценка на жилище. Кредиторът трябва да установи, че вашият дом е на или над стойността си към момента, в който първоначално сте взели ипотека върху него.
Кредиторът ще изпрати оценител на дома като част от процеса на кандидатстване.
Таксата за кандидатстване, която плащате за HELOC, включва таксата за инспектор и трябва да бъде част от разходите за закриване.
- функции: Пазете всичките си приходи от проекти за подобряване на дома. Освен полезни за вашите данъци, те са и допълнително доказателство, че сте увеличили стойността на дома си.
Част 3 от 3: Намиране и закупуване на кола
Сега, когато имате HELOC и знаете колко можете да си позволите, е време да си намерите кола. Когато имате HELOC, имате акаунт, който използва чекове или кредитна карта за плащане на артикули като превозно средство.
Стъпка 1: Определете типа автомобил, който искате. Когато търсите автомобил, можете да се обърнете към няколко източника, включително:
- Интернет: Когато търсите в Интернет, можете да използвате уебсайтове, които да ви помогнат да намерите колата, която искате. Някои от тези сайтове включват Autotrader, Cars.com и Craigslist.
- Представителство: Можете да посетите представителството или да посетите техния уебсайт в Интернет. Във всеки случай не забравяйте да сравните това, което намирате, с това, което предлагат други търговци.
Стъпка 2: Вземете отчет за историята на превозното средство. Ако откриете превозно средство, което ви интересува, стартирайте отчета за историята на превозното средство, за да проверите неговата история на инциденти и друга важна информация.
Повечето автокъщи предлагат доклад за историята на превозното средство с техните автомобили. Можете да получите достъп до тях онлайн на уебсайта на представителството, като щракнете върху списъка, който ви интересува.
В противен случай ще трябва да посетите сайт, който публикува отчети за историята на автомобила, като Carfax, за да генерирате отчет за автомобила, който разглеждате. За да направите това, ще ви трябва идентификационен номер на превозното средство (VIN).
Стъпка 3. Разберете реалната пазарна стойност на автомобила.. В допълнение към отчета за историята на автомобила, вие също трябва да определите справедливата пазарна стойност на автомобила, за да сте сигурни, че не плащате твърде много.
Някои добри сайтове за определяне на справедливата пазарна стойност на автомобил включват Kelley Blue Book и Edmunds.com.
Стъпка 4: Тествайте колата. Последната стъпка преди да се съгласите да закупите автомобил е да го пробвате.
Когато карате пробно шофиране на автомобила си, уверете се, че шофирате по пътища, подобни на тези, които срещате редовно, като хълмове, дълги прави или завои, в зависимост от обичайните ви маршрути.
- функции: По време на пробното шофиране помолете доверен механик, например от АвтоТачки, да провери колата, за да се уверите, че няма големи проблеми.
Стъпка 5: Говорете с дилър. Уверете се, че представителството, което искате да използвате, приема HELOC като плащане.
За употребявани автомобили трябва също да преговаряте за всички проблеми, които откриете с колата, като обясните, че това са проблеми, които ще трябва да отстраните, ако купите колата, което ще намали нейната стойност за вас.
Ако намерите подобна кола другаде, използвайте я като лост, за да получите по-добра цена.
Стъпка 6: Свържете се с частни дилъри. Можете също да закупите превозно средство от частен продавач, като използвате HELOC.
Не забравяйте обаче, че когато купувате кола от частен продавач, трябва да следвате същия процес като покупката от дилър, включително проучване на историята на колата, определяне на справедливата й пазарна стойност и завеждането й за тест драйв.
Стъпка 7: Купете кола. След като сте намерили желаната кола и сте уточнили всички подробности, е време да закупите нова или употребявана кола.
Когато купувате кола с помощта на HELOC, има някои неща, които трябва да имате предвид, като например дали искате да платите пълната цена на колата предварително или да я изплатите за определен период от време и просто да използвате HELOC за първоначална вноска. Ето вашите две възможности:
Вариант 1: Платете колата веднага. Считан от мнозина за най-добрия вариант, плащането на цялата сума на покупката предварително ви спестява неудобството да правите друго месечно плащане за автомобил. Това е мястото, където по-ниският лихвен процент на HELOC се изплаща. С по-висок лихвен процент по заем за кола бихте платили много повече през целия срок на заема.
Вариант 2: Изплащане на автомобила с течение на времето. Тази опция е удобна, ако нямате достатъчно собствен капитал, спестен в дома си, за да изплатите пълната сума точно сега, или ако искате да избегнете използването на твърде много собствен капитал в дома си.
Много експерти препоръчват, че ако първоначално използвате HELOC, за да вземете кола, тогава имате начин бързо да изплатите HELOC, ако процентът се повиши рязко.
предупреждениеО: Всички HELOC имат тридневна политика за анулиране. В рамките на три дни след като се регистрирате в HELOC, и двете страни влизат в период на изчакване. Докато чакате, не може да се извърши никаква дейност, свързана със заема, включително изпращането от кредитора на средства за закупуване на автомобил. Това ви дава три дни да обмислите и прегледате HELOC и да го отмените без неустойка.
функции: Не забравяйте да приспаднете лихвата по заема на HELOC от данъците, когато ги изготвяте.
Програмата HELOC е чудесен начин да закупите нов или употребяван автомобил и да спестите пари от лихви. Просто не забравяйте да вземете предвид всички фактори и да следвате всички стъпки в това ръководство, когато кандидатствате за HELOC, за да го използвате, за да закупите следващото си превозно средство.
