Банки, каквито ги познаваме. Автоматизацията ще дойде и ще се изравни

Противно на някои мнения, този сектор изобщо не е твърд и не подлежи на промяна. Банковата индустрия претърпя редица катаклизми през последните няколко десетилетия, от въвеждането на машини за теглене и депозиране на депозити до въвеждането на платежни карти, електронни пари и онлайн банкиране. Това бяха промени, чиято величина понякога се подценява.

Въпреки това банките, като институции и предприятия, които предоставят определен набор от услуги, съществуват и работят безопасно. Все още са много надеждни места, където държим или заемаме пари от тях. Все още не е успяла да опетни имиджа и позицията си вълна от популярност на криптовалутитекоито ви позволяват безопасно да съхранявате и прехвърляте средства (защита срещу кражба, но не и загуба на стойност).

Ако обаче се намери начин, независим от финансови институции и традиционни паритети и подобни цифрови „монети“, кой знае? Самата идея за нетно обезпечена валута, която не се прехвърля към никоя банка или подобен фидуциар и тече без посредници в подобни транзакции, е сериозен удар върху самата основа на съществуване. традиционните финансови институции. Освен това, както знаете, тези институции печелят от всякакви комисионни и курсови разлики в страната. kryptowaluty липсват.

Така че можете да плащате между хора от две различни части на света, без никакви комисионни, граници, митници, данъци и всякакви други бариери. Така се подкопава ролята не само на банките, но и на цялата система като цяло. Това е по-широка тема, която ще разгледаме в друга статия в този брой на MT.

Връщайки се към банките обаче, тези институции поддържат стабилността на валутите и криптовалутите не се проследяват от никого, оттук и „дивата“ природа на техните котировки. Съдбата на банките е свързана със съдбата на традиционните пари. Ако има отклонение от добре познатите и доказани структури, разбира се, банките ще имат проблеми. Говорейки за долар здрач, въвеждането на цифрова китайска валута (което е малко вероятно да остане непроверено).

От друга страна е така MasterCard, организация, която не се бори с банките, напротив, започва да приема плащания в криптовалута. JP Morgan предоставя заеми за криптовалута в Ethereum, а Китай работи върху „криптовалута“, базирана на централна банка. Така че изглежда да се каже, че светът на банкирането и криптовалутите са непреодолими противоречия, е голямо преувеличение. Въпреки това, потенциалната поява на алтернативна цифрова валута в масовия поток до голяма степен отрича ролята на банките и теоретично представлява сериозна заплаха (1).

Регистър на публичните заеми

Ако една от основните задачи на банките е Финансово посредничество, именно промените в моделите на това посредничество вероятно ще доведат до промени във функционирането на самите банки, които ще трябва да се адаптират към клиенти, които вече познават предложението на новата вълна от предлагани услуги стартиращи финтех компании, те ще очакват всички иновации, които виждат на пазара, от реномирани заведения.

Моделът "банкова сметка" и "спестовна сметка" изглежда е изчезнал завинаги. Ако много хора все още използват тези продукти, дните на такива банкови форми са свършили. Все повече и повече, особено по-младите клиенти, искат да поддържат минимален баланс за текущите си нужди от плащане. електронни портфейли. И останалите средства, ако ги има, вместо спестете от депозитикоито в момента почти не представляват интерес за Полша, тя иска да се запаси с по-активни инструменти. Не непременно веднага на фондовата борса, а към различни видове взаимни фондове. Разбира се, банките също могат да предлагат такива продукти, но това е само едно от многото предложения на пазара.

Банките могат да бъдат напълно излишникогато става дума за най-иновативните форми на инвестиции. Например, когато става въпрос за използване на неясни и популярни платформи за кредитиране, управлявани от големи данни, за автоматизирано кредитно оценяване. В този модел вместо банка, която действа като заемодател, имаме „социална“ платформа, свързваща множество кредитори с множество кредитополучатели, като потребители или малки предприятия.

Очевидно подобни услуги подкопават ролята и значението на банките и от двете страни. Като от гледна точка на инвеститорите, тъй като те са алтернатива на депозитите и средствата, начин за инвестиране на пари за тези, които ги имат. Но също и за кредитополучателите.

Банките и други традиционни кредитори са склонни да изключват определени видове кредитополучатели, включително „сигурни“, които имат реалистичен шанс за изплащане, предвид обикновено строгия бюрократичен подход.

Може да се каже, че не е „безопасно като банка“, но за по-склонни към риск кредитори, които се надяват на по-добра възвръщаемост на инвестицията, може да е нещо по-добро от, например, обмен, който, макар и сравнително успешен, според мнозина е по-скоро "казино", отколкото инвестиционна платформа. В платформите за P2P кредитиране големите данни позволяват на инвеститорите да предоставят подробна и, което е важно, локализирана оценка на кредитополучателите. В зависимост от платформата, кредитор те могат да имат достъп до големи, сложни набори от данни за кредитополучателите, но също така да разчитат на предложенията на самата платформа, когато оценяват кредитополучателите, вземайки решения за покупка в различните класове активи.

Струва си да добавим, че вместо да разчита на стандартни, универсални рискови тегла, платформата може да използва подробни критерии и да се адаптира към реалностите на местните пазари, както и да вземе предвид силно персонализираните исторически кредитни профили, като много повече подпомага инвеститорите при оценката на кредитополучателите. традиционните финансови институции.

2. Кредитиране „peer-to-peer“

Световноизвестните P2P платформи за кредитиране (2), както се наричат ​​тези услуги, включват Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Не всички от тези платформи използват машинно обучение и анализ на големи данни, което си струва да имате предвид, ако е важно някой да използва тази конкретна техника.

Финтех банките все още не трябва да се конкурират

P2P платформи за кредитиране те принадлежат към широка категория финтех иновации, които се появиха след финансовата криза от 2008 г. и бяха подхранвани до голяма степен от разочарованието от поведението на банковото заведение. Изправени пред строг контрол, банките драстично ограничиха много от операциите си, за да намалят риска, оставяйки значителна празнина на пазара. Компании от финтех индустрията се намесиха, внасяйки нови идеи в индустрия, която не е виждала иновации преди.

Дори по-рано, по-малките, пъргави компании можеха да се възползват от неспособността на финансовия сектор да реагира бързо, както е илюстрирано през XNUMX-те години на миналия век от PayPal, услуга, която предоставя удобни онлайн плащания, които по това време не можеха да се предоставят от банки и платежни услуги като Visa или MasterCard.

От няколко години новите идеи са фокусирани върху мобилни решения, използващи смартфони (3). Едно от първите стартиращи компании от тази нова вълна е American Dwolla, която въведе система за онлайн плащане, предназначена да заобикаля операторите на кредитни карти.

Парите се превеждат от вашата банкова сметка на Dwall акаунт. Можете незабавно да изпратите пари на всеки друг потребител на Dwolla, като въведете техния телефонен номер, имейл адрес или име в Twitter в приложението за телефон. От гледна точка на потребителя, най-голямата атракция на услугата е много ниската цена на превода, в сравнение с банките и например PayPal. Shopify, компания, която продава софтуер за онлайн пазаруване, предлага Dwolla като начин на плащане.

Revolut е звездата на тази бързоразвиваща се индустрия през последните години. пакет от валутни банкови сметкикомбинирани с виртуални или физически кредитна карта. Това обаче не е банка, а вид финтех услуга (съкращение от „финансови технологии“). Той не е покрит от схемата за гарантиране на депозитите, така че би било неразумно да му се доверите със спестяванията си. Въпреки това, след като депозираме определена сума в Revolta, получаваме много възможности, които традиционните финансови инструменти не ни предлагат. Една проста процедура за регистрация не потвърждава вашата самоличност. Теоретично потребителят може да въведе фиктивни данни и да стартира електронен портфейл. На това ниво обаче получаваме много ограничен продукт. В съответствие с правилата на ЕС за електронни пари и предотвратяване на изпиране на пари, сметка без пълна проверка ви позволява да я попълвате с максимална сума от 1000 PLN годишно.

Има много финтех компании и приложения за плащане. Нека споменем такива примери като Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. И това е само началото. Можем да говорим за тези идеи дълго време. Това е сектор, чиято кариера тепърва започва.

Големите и реномирани банки копират fintech решения. В същото време те се развиват доста стабилно и се смята, че изостават средно с пет години по отношение на мобилните и подобни иновации. Въпреки това банките знаят, че всъщност не е нужно да се конкурират с новодошлите във финтех технологиите.

Предимството на мащаба и развитието на дистрибуторската мрежа им дава възможност да поддържат значителна клиентска база с достатъчен и прогресивно по-иновативен продукт. Доминирането на големите институции пречи на финансовите технологии да се конкурират наистина с банките. Ако една банка наистина иска да стане иновативен лидер в областта, тя може да доминира във fintech пространството сравнително лесно и бързо, тъй като има по-ниски разходи за набиране на средства и може да си позволи да харчи много повече за привличане и задържане на клиенти.

Следователно не всички видове приложения с оригинални имена представляват заплаха за банките. Много по-голям потенциален проблем е по-общата тенденция и технологично направление, наречено автоматизация. Така е, чрез премахване на всички междинни елементи във финансовото управление, характерно дори за електронно банкиране. Ако банките започнат да губят взаимоотношения с клиенти поради автоматизация, те ще се превърнат в инструменти, доставчици на тръби и маркучи, които се използват за съхранение и транспортиране на пари от място на място. Крайният резултат е невидима интелигентна услуга, която разбира и прави всичко за клиента.

И с всичко това ролята на банката като марка, която гарантира сигурност и ефективност, потенциално изчезва. Могат ли обаче те да се окажат в този свят на автоматизирани финансови услуги, не непременно като най-добрите посредници и мениджъри на фондове, а като гаранти за надеждност? Кой знае? Това обаче е малко по-различна роля от преди.

Вижте също: